保監(jiān)會告誡各保險公司放棄僥幸心理
中國保監(jiān)會26日宣布，該會已于近日下發(fā)通知，改變了過去以條款和費(fèi)率管制為主的監(jiān)管手段，廢止行業(yè)指導(dǎo)性條款，將航意險（航空意外保險）產(chǎn)品的開發(fā)權(quán)和定價權(quán)交給保險公司。該通知將于12月1日起施行。
業(yè)內(nèi)人士預(yù)測，這意味著持續(xù)多年的航意險20元保40萬的統(tǒng)一定價將走向市場化，未來航意險價格可能下降。
航意險是1989年根據(jù)國務(wù)院第28號總理令《國內(nèi)航空運(yùn)輸旅客身體損壞賠償暫行規(guī)定》的有關(guān)要求開辦的。其保險期限從被保險乘客踏入保單上載明的航班班機(jī)艙門開始，到飛抵目的港走出艙門為止。
自航意險開辦以來，無論是人民銀行還是保監(jiān)會作為監(jiān)管主體，均以條款和費(fèi)率監(jiān)管為主要手段。當(dāng)時的中國人民保險公司與民航總局、國務(wù)院法制辦一起研究制定了最早的航意險產(chǎn)品，分5種費(fèi)率，即3元、5元、7元、9元、11元分別保1萬、2萬、3萬、4萬、5萬元。之后費(fèi)率及保額逐年調(diào)整，到1998年，人民銀行頒發(fā)了保額20萬元、保費(fèi)20元的統(tǒng)頒條款，同時廢止各保險公司原有航意險條款。
2003年年初保監(jiān)會廢止統(tǒng)頒條款，公布了行業(yè)指導(dǎo)性條款，費(fèi)率是20元，保額40萬元。這一指導(dǎo)價一直到今天。
最近的一些報道，披露了航意險的暴利和黑洞，引起了人們對航意險的關(guān)注。報道稱，現(xiàn)在銷售的航意險，售價高達(dá)20元,批發(fā)價僅3元。不過保險公司表示，大部分利潤落入了代理公司口袋，保險公司并沒有賺多少錢。
“各公司的航意險產(chǎn)品同質(zhì)性較強(qiáng)，導(dǎo)致保險公司的工作重點(diǎn)，主要是打價格戰(zhàn)，而不是滿足客戶的不同需求和改善服務(wù)質(zhì)量。”太平洋壽險有關(guān)負(fù)責(zé)人說，航意險銷售渠道的同質(zhì)性，使得各公司爭奪對代理機(jī)構(gòu)的控制權(quán)，這不可避免地導(dǎo)致代理費(fèi)不斷上升。
保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，保監(jiān)會長期以來高度關(guān)注這一市場，并連續(xù)出臺了多個規(guī)范性文件，但規(guī)范手續(xù)費(fèi)競爭和市場秩序的效果并不理想，還抑制了保險公司的經(jīng)營自主性和改善管理服務(wù)的積極性。
保監(jiān)會日前發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)航空意外保險管理有關(guān)事項的通知》，給了保險機(jī)構(gòu)更多創(chuàng)新的空間?！锻ㄖ愤€要求保險公司加強(qiáng)渠道管理，實(shí)現(xiàn)公司內(nèi)部電腦聯(lián)網(wǎng)、電腦出單和實(shí)時管理，確?？蛻粜畔①Y料能完整及時地記錄在業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，禁止手工出單，防止保費(fèi)流失和假保單、撕單埋單現(xiàn)象。
此外，《通知》鼓勵保險公司開發(fā)不同期限的乘坐飛機(jī)或者其他交通工具意外險種，豐富產(chǎn)品體系，滿足社會公眾多種需求。
保監(jiān)會主席助理陳文輝說，航意險經(jīng)營出現(xiàn)一些難以解決的問題，固然有渠道依賴性強(qiáng)、保險公司惡性競爭的原因，但歸根結(jié)底是因為保險公司風(fēng)險意識淡雹公司內(nèi)控機(jī)制出了問題。有些公司過于冒險，甚至在經(jīng)營包括航意險在內(nèi)的短期意外險業(yè)務(wù)時出現(xiàn)了賭徒心理。因為國內(nèi)航班事故率極低，航意險業(yè)務(wù)幾乎是穩(wěn)賺不賠的。
數(shù)據(jù)顯示，1996年至2005年，中國民航飛機(jī)百萬起降架次事故率為0．23，這些事故還不一定都有人員傷亡的事故。目前，中國民航全行業(yè)無論從運(yùn)行天數(shù)還是飛行小時計算，都已經(jīng)創(chuàng)造了中國民航歷史上最長的安全周期。
“沒有事故，大家都會賺錢。但是如果有幾個航班掉下來，恐怕國內(nèi)保險公司將賠得一塌糊涂。”陳文輝以美國“911”恐怖襲擊為例說，誰也不會想到會有兩架航班被挾持去撞樓，也沒有人想到世貿(mào)大廈會以這種方式倒塌（樓里的金融精英們都購買了巨額保險）。各保險公司為此向遇難者支付了近400億美元賠款，但沒聽說哪家保險公司因為這次恐怖襲擊賠付而破產(chǎn)。
“這說明人家再保險工作做得很好，分散了風(fēng)險。”陳文輝說，在中國，恐怕保險公司更愿意獨(dú)自承擔(dān)風(fēng)險，以便賺取高額利潤。根據(jù)《通知》，各保險公司應(yīng)根據(jù)航意險業(yè)務(wù)特點(diǎn)做好再保險安排，可以切實(shí)提高消費(fèi)者的保障程度，并降低保險公司經(jīng)營航意險的僥幸心理。
“《通知》只是打響了航意險改革的第一槍。”保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人今天透露，保監(jiān)會還將開展一系列規(guī)范航意險市場發(fā)展和保護(hù)消費(fèi)者利益的工作。
